Fintech (Tecnología financiera)
Home » ¿Qué es...? » Fintech (Tecnología financiera)
¿Qué es la tecnología financiera - Fintech?
La tecnología financiera (Fintech) se utiliza para describir la nueva tecnología que busca mejorar y automatizar la entrega y el uso de los servicios financieros. En su núcleo, fintech se utiliza para ayudar a las empresas, los propietarios de negocios y los consumidores a administrar mejor sus operaciones, procesos y vidas financieras mediante el uso de software y algoritmos especializados que se utilizan en las computadoras y, cada vez más, en los teléfonos inteligentes. Fintech, la palabra, es una combinación de "tecnología financiera".
Cuando surgió Fintech en el siglo XXI, el término se aplicó inicialmente a la tecnología empleada en los sistemas de fondo de las instituciones financieras establecidas. Sin embargo, desde entonces se ha producido un cambio hacia servicios más orientados al consumidor y, por lo tanto, una definición más orientada al consumidor. Fintech incluye ahora diferentes sectores e industrias como la educación, la banca minorista, la recaudación de fondos y las organizaciones sin fines de lucro, y la gestión de inversiones, por nombrar algunos.
Fintech también incluye el desarrollo y el uso de cripto-monedas como el bitcoin. Aunque ese segmento de fintech puede ser el que más titulares genera, el gran dinero sigue estando en la tradicional industria bancaria mundial y su capitalización de mercado multimillonaria.
Entendiendo Fintech
En términos generales, el término "tecnología financiera" puede aplicarse a cualquier innovación en la forma en que las personas realizan transacciones comerciales, desde la invención del dinero digital hasta la contabilidad por partida doble. Sin embargo, desde la revolución de Internet y la revolución de la Internet móvil/teléfono inteligente, la tecnología financiera ha crecido de manera explosiva, y fintech, que originalmente se refería a la tecnología informática aplicada al back office de los bancos o las empresas comerciales, describe ahora una amplia variedad de intervenciones tecnológicas en las finanzas personales y comerciales.
Fintech ahora describe una variedad de actividades financieras, como las transferencias de dinero, el depósito de un cheque en el teléfono inteligente, la evasión de una sucursal bancaria para solicitar un crédito, la recaudación de dinero para la puesta en marcha de un negocio, o la gestión de sus inversiones, generalmente sin la asistencia de una persona. De acuerdo con el Índice de Adopción de Fintech 2017 de EY, un tercio de los consumidores utiliza al menos dos o más servicios de fintech y esos consumidores también están cada vez más conscientes de la fintech como parte de su vida cotidiana.
DATOS IMPORTANTES
Fintech se refiere a la integración de la tecnología en las ofertas de las empresas de servicios financieros a fin de mejorar su uso y entrega a los consumidores.
Funciona principalmente mediante la desagregación de las ofertas de esas empresas y la creación de nuevos mercados para ellas. Las empresas de nueva creación perturban a los titulares de la industria financiera ampliando la inclusión financiera y utilizando la tecnología para reducir los costos operacionales.
La financiación de la tecnología financiera va en aumento, pero abundan los problemas de reglamentación.
Fintech en la práctica
Las nuevas empresas de fintech de las que más se habla (y con más fondos) comparten la misma característica: están diseñadas para ser una amenaza, un desafío y, eventualmente, una usurpación de los proveedores de servicios financieros tradicionales arraigados, siendo más ágiles, atendiendo a un segmento desatendido o proporcionando un servicio más rápido y/o mejor.
Por ejemplo, Affirm busca eliminar a las compañías de tarjetas de crédito del proceso de compras en línea, ofreciendo a los consumidores una forma de asegurar préstamos inmediatos y a corto plazo para las compras. Si bien las tasas pueden ser altas, Affirm afirma que ofrece a los consumidores con poco o ningún crédito una forma de asegurar los créditos y también de construir sus historiales de crédito. Del mismo modo, Better Mortgage trata de agilizar el proceso de concesión de hipotecas sobre viviendas (y obviar los agentes hipotecarios tradicionales) con una oferta exclusivamente digital que puede recompensar a los usuarios con una carta de preaprobación verificada en un plazo de 24 horas a partir de la solicitud. GreenSky trata de vincular a los prestatarios de mejoras de la vivienda con los bancos ayudando a los consumidores a evitar prestamistas atrincherados y ahorrar en intereses ofreciendo períodos de promoción de cero interés.
Para los consumidores sin crédito o con crédito deficiente, Tala ofrece a los consumidores del mundo en desarrollo microcréditos haciendo una profunda búsqueda de datos en sus teléfonos inteligentes para conocer su historial de transacciones y cosas aparentemente no relacionadas, como a qué juegos móviles juegan. Tala trata de ofrecer a esos consumidores mejores opciones que los bancos locales, los prestamistas no regulados y otras instituciones de microfinanciación.
En resumen, si alguna vez se ha preguntado por qué algún aspecto de su vida financiera era tan desagradable (como solicitar una hipoteca con un prestamista tradicional) o sentía que no encajaba del todo, es probable que fintech tenga (o busque tener) una solución para usted. Por ejemplo, fintech busca responder preguntas como: "¿Por qué es tan misterioso lo que compone mi puntaje FICO y cómo se usa para juzgar mi solvencia?"
Como tal, el originador de préstamos Upstart quiere hacer obsoleta a la FICO (así como a otros prestamistas tanto tradicionales como de tecnología fina) utilizando diferentes conjuntos de datos para determinar la solvencia crediticia. Entre ellos se incluyen el historial de empleo, la educación y si un posible prestatario conoce su puntuación crediticia para decidir si suscribe o no los préstamos y cómo fijar su precio. Se da un tratamiento similar a los servicios financieros que van desde los préstamos puente para las aletas de la casa (LendingHome), hasta una plataforma de inversión digital que aborda el hecho de que las mujeres viven más tiempo y tienen necesidades de ahorro únicas, tienden a ganar menos que los hombres y tienen diferentes curvas salariales que pueden dejar menos tiempo para que los ahorros crezcan (Ellevest).
Los horizontes en expansión de Fintech
Hasta ahora, las instituciones de servicios financieros ofrecían una variedad de servicios bajo un solo paraguas. El alcance de esos servicios abarcaba una amplia gama, desde las actividades bancarias tradicionales hasta los servicios hipotecarios y comerciales. En su forma más básica, Fintech desagrega estos servicios en ofertas individuales. La combinación de ofertas racionalizadas con la tecnología permite a las empresas de Fintech ser más eficientes y reducir los costos asociados a cada transacción.
Si una palabra puede describir la cantidad de innovaciones de Fintech que han afectado el comercio tradicional, la banca, el asesoramiento financiero y los productos, es "interrupción", como los productos y servicios financieros que alguna vez fueron el reino de las sucursales, los vendedores y los escritorios se mueven hacia los dispositivos móviles o simplemente se democratizan lejos de las grandes instituciones arraigadas.
Por ejemplo, la aplicación de comercio de acciones sólo para móviles, Robinhood, no cobra ninguna tarifa por los intercambios, y los sitios de préstamos entre pares como Prosper Marketplace, Lending Club y OnDeck prometen reducir las tarifas abriendo la competencia de los préstamos a las amplias fuerzas del mercado. Los proveedores de préstamos empresariales como Kabbage, Lendio, Accion y Funding Circle (entre otros) ofrecen a las empresas nuevas y establecidas plataformas fáciles y rápidas para asegurar el capital de trabajo. Oscar, una nueva empresa de seguros en línea, recibió 165 millones de dólares de financiación en marzo de 2018. Estas importantes rondas de financiación no son inusuales y se producen a nivel mundial para las nuevas empresas de Fintech.
Sin embargo, los bancos tradicionales y arraigados han prestado atención y han invertido mucho para parecerse más a las empresas que tratan de desbaratarlas. Por ejemplo, el banco de inversiones Goldman Sachs puso en marcha la plataforma de préstamos al consumidor Marcus en 2016 y recientemente amplió sus operaciones al Reino Unido.
Dicho esto, muchos observadores de la industria que conocen la tecnología advierten que para mantenerse a la par de las innovaciones inspiradas en la tecnología finlandesa se requiere algo más que un aumento del gasto en tecnología. Más bien, competir con empresas de nueva creación más ligeras requiere un cambio significativo en el pensamiento, los procesos, la toma de decisiones e incluso en la estructura corporativa general.
Fintech y la nueva tecnología
Las nuevas tecnologías, como el aprendizaje automático/inteligencia artificial, el análisis predictivo del comportamiento y el marketing basado en datos, eliminarán las conjeturas y el hábito de las decisiones financieras. Las aplicaciones de "aprendizaje" no sólo aprenderán los hábitos de los usuarios, a menudo ocultos para ellos mismos, sino que comprometerán a los usuarios en juegos de aprendizaje para mejorar sus decisiones automáticas e inconscientes de gasto y ahorro. Fintech también es un gran adaptador de la tecnología automatizada de servicio al cliente, utilizando robots de chat e interfaces de IA para ayudar a los clientes con tareas básicas y también para mantener bajos los costos de personal. Fintech también está siendo aprovechado para luchar contra el fraude mediante el aprovechamiento de la información sobre el historial de pagos para señalar las transacciones que están fuera de la norma.
Panorama Fintech
Las nuevas empresas de Fintech recibieron 17.400 millones de dólares de financiación en 2016 y estaban a punto de superar esa suma a finales de 2017, según CB Insights, que contabilizó 26 unicornios de Fintech a nivel mundial valorados en 83.800 millones de dólares. La misma firma informó que había 39 unicornios de Fintech respaldados por VC con un valor de 147.370 millones de dólares a finales de 2018.
América del Norte produce la mayor parte de las empresas emergentes de fintech, con Asia en un segundo lugar relativamente cercano. La financiación global de fintech alcanzó un nuevo récord en el primer trimestre de 2018, gracias a un importante aumento de los negocios en América del Norte. Asia, que podría superar a los Estados Unidos en los negocios de fintech, también experimentó un pico de actividad. La actividad de financiación en Europa alcanzó un mínimo de cinco trimestres en el primer trimestre de 2018, pero volvió a aumentar en el segundo trimestre.
Algunas de las áreas más activas de la innovación de fintech incluyen o giran en torno a las siguientes áreas:
Criptomonedas y dinero digital.
Tecnología de cadenas de bloques, incluido el Ethereum, una tecnología de libro mayor distribuido (DLT) que mantiene registros en una red de computadoras, pero no tiene un libro mayor central.
Contratos inteligentes, que utilizan programas informáticos (a menudo utilizando la cadena de bloques) para ejecutar automáticamente contratos entre compradores y vendedores.
Banca abierta, un concepto que se apoya en la cadena de bloques y plantea que terceros deben tener acceso a los datos bancarios para construir aplicaciones que creen una red conectada de instituciones financieras y terceros proveedores. Un ejemplo es la herramienta de gestión de dinero "todo en uno" Mint.
Insurtech, que trata de utilizar la tecnología para simplificar y racionalizar la industria de los seguros.
Regtech, que trata de ayudar a las empresas de servicios financieros a cumplir las normas de cumplimiento del sector, especialmente las relativas a los protocolos de lucha contra el blanqueo de dinero y de "Conozca a su cliente", que combaten el fraude.
Los robo-asesores, como Betterment, utilizan algoritmos para automatizar el asesoramiento de inversiones para reducir su costo y aumentar la accesibilidad.
Servicios no bancarios/no bancarios, que buscan servir a personas desfavorecidas o de bajos ingresos que son ignoradas o desatendidas por los bancos tradicionales o las principales compañías de servicios financieros.
Ciberseguridad, dada la proliferación del delito cibernético y el almacenamiento descentralizado de datos, la seguridad cibernética y la tecnología de finos están entrelazadas.
Usuarios de Fintech
Hay cuatro grandes categorías de usuarios de fintech: 1) B2B para los bancos y 2) sus clientes empresariales, y 3) B2C para las pequeñas empresas y 4) los consumidores. Las tendencias hacia la banca móvil, el aumento de la información, los datos y el análisis más preciso y la descentralización del acceso crearán oportunidades para que los cuatro grupos interactúen de maneras hasta ahora sin precedentes.
En cuanto a los consumidores, como con la mayoría de la tecnología, cuanto más jóvenes sean, más probable será que conozcan y puedan describir con precisión lo que es fintech. El hecho es que la tecnología orientada al consumidor está dirigida principalmente a los milenios, dado el enorme tamaño y el creciente potencial de ganancias (y herencia) de ese segmento del que tanto se habla. Algunos observadores de fintech creen que este enfoque en los milenios tiene más que ver con el tamaño de ese mercado que con la habilidad e interés de los Gen Xers y los Baby Boomers en usar fintech. Más bien, fintech tiende a ofrecer poco a los consumidores de mayor edad porque no logra resolver sus problemas.
Cuando se trata de negocios, antes del advenimiento y adopción de fintech, el dueño de un negocio o una empresa nueva habría ido a un banco para asegurar la financiación o el capital inicial. Si tuvieran la intención de aceptar pagos con tarjeta de crédito tendrían que establecer una relación con un proveedor de crédito e incluso instalar una infraestructura, como un lector de tarjetas conectado a una línea telefónica. Ahora, con la tecnología móvil, esos obstáculos son cosa del pasado.
La regulación y Fintech
Los servicios financieros se encuentran entre los sectores más regulados del mundo. No es sorprendente que la regulación haya surgido como la preocupación número uno entre los gobiernos a medida que las empresas de fintech despegan.
A medida que la tecnología se integra en los procesos de los servicios financieros, los problemas de reglamentación de esas empresas se han multiplicado. En algunos casos, los problemas están en función de la tecnología. En otros, son un reflejo de la impaciencia de la industria tecnológica por interrumpir las finanzas.
Por ejemplo, la automatización de los procesos y la digitalización de los datos hacen que los sistemas de fintech sean vulnerables a los ataques de los piratas informáticos. Los recientes casos de piratas informáticos en empresas de tarjetas de crédito y bancos ilustran la facilidad con que los malos actores pueden acceder a los sistemas y causar daños irreparables. Las cuestiones más importantes para los consumidores en esos casos se referirán a la responsabilidad de esos ataques, así como al uso indebido de información personal y datos financieros importantes.
También ha habido casos en que la colisión de una cultura tecnológica que cree en una filosofía de "Muévete rápido y rompe las cosas" con el mundo conservador y reacio al riesgo de las finanzas ha producido resultados indeseables. La nueva empresa de seguros Zenefits, con sede en San Francisco, que estaba valorada en más de mil millones de dólares en los mercados privados, rompió las leyes de seguros de California al permitir que corredores sin licencia vendieran sus productos y suscribieran pólizas de seguros. La SEC multó a la empresa con 980.000 dólares y tuvieron que pagar 7 millones de dólares al Departamento de Seguros de California.
La regulación también es un problema en el mundo emergente de las criptodivisas. Las ofertas iniciales de monedas (ICO) son una nueva forma de recaudación de fondos que permite a las empresas de nueva creación obtener capital directamente de los inversores legos. En la mayoría de los países, no están reguladas y se han convertido en un terreno fértil para las estafas y los fraudes. La incertidumbre normativa de las OIC también ha permitido a los empresarios pasar por la SEC las fichas de seguridad disfrazadas de fichas de utilidad para evitar las tasas y los costos de cumplimiento.
Debido a la diversidad de la oferta en materia de tecnología fina y a las industrias dispares que toca, es difícil formular un enfoque único y global de estos problemas. En su mayor parte, los gobiernos han utilizado las regulaciones existentes y, en algunos casos, las han personalizado para regular a fintech.
Han establecido areneros de fintech para evaluar las implicaciones de la tecnología en el sector. La aprobación del Reglamento General de Protección de Datos, un marco para la recopilación y utilización de datos personales, en la UE es otro intento de limitar la cantidad de datos personales de que disponen los bancos. Varios países en los que las OIC son populares, como el Japón y Corea del Sur, también han tomado la iniciativa en la elaboración de reglamentos para esas ofertas a fin de proteger a los inversores.