Fintech (Tecnologia Financeira)

Home » BR » O que é...? » Fintech (Tecnologia Financeira)

O que é tecnologia financeira - Fintech?

A tecnologia financeira (Fintech) é utilizada para descrever novas tecnologias que buscam melhorar e automatizar a prestação e o uso de serviços financeiros. Em sua essência, a fintech é utilizada para ajudar empresas, empresários e consumidores a gerenciar melhor suas operações financeiras, processos e vidas, utilizando software especializado e algoritmos que são utilizados em computadores e, cada vez mais, smartphones. Fintech, a palavra, é uma combinação de "tecnologia financeira".

Quando a fintech surgiu no século XXI, o termo foi inicialmente aplicado à tecnologia empregada nos sistemas back-end das instituições financeiras estabelecidas. Desde então, entretanto, houve uma mudança para serviços mais voltados para o consumidor e, portanto, uma definição mais voltada para o consumidor. A Fintech agora inclui diferentes setores e indústrias, tais como educação, bancos de varejo, captação de recursos e sem fins lucrativos, e gestão de investimentos, para citar alguns.

A Fintech também inclui o desenvolvimento e o uso de moedas criptográficas, como o bitcoin. Embora esse segmento da fintech possa ver a maioria das manchetes, o grande dinheiro ainda está no tradicional setor bancário global e em sua capitalização de mercado de vários trilhões de dólares.

Entendendo a Fintech

Em geral, o termo "tecnologia financeira" pode se aplicar a qualquer inovação na forma como as pessoas fazem negócios, desde a invenção do dinheiro digital até a escrituração contábil de entrada dupla. Desde a revolução da internet e a revolução da internet móvel/smartphone, entretanto, a tecnologia financeira cresceu explosivamente, e a fintech, que originalmente se referia à tecnologia informática aplicada ao back office de bancos ou empresas comerciais, agora descreve uma ampla variedade de intervenções tecnológicas em finanças pessoais e comerciais.

A Fintech agora descreve uma variedade de atividades financeiras, tais como transferências de dinheiro, depósito de cheque com seu smartphone, contornar uma agência bancária para solicitar crédito, levantar dinheiro para o início de uma empresa ou gerenciar seus investimentos, geralmente sem a assistência de uma pessoa. De acordo com o Índice de Adoção Fintech 2017 do EY, um terço dos consumidores utiliza pelo menos dois ou mais serviços fintech e esses consumidores também estão cada vez mais conscientes da fintech como parte de sua vida diária.

PRINCIPAIS CONSIDERAÇÕES

A Fintech refere-se à integração da tecnologia nas ofertas das empresas de serviços financeiros a fim de melhorar seu uso e entrega aos consumidores.

• Ela funciona principalmente através da desagregação das ofertas dessas empresas e da criação de novos mercados para elas. As startups perturbam os operadores históricos na indústria financeira, expandindo a inclusão financeira e usando a tecnologia para reduzir os custos operacionais.

• O financiamento da Fintech está aumentando, mas os problemas regulatórios abundam.

A Fintech na prática

Os mais falados (e mais financiados) startups fintech compartilham a mesma característica: eles são projetados para ser uma ameaça, desafiar e eventualmente usurpar fornecedores de serviços financeiros tradicionais entrincheirados por serem mais ágeis, servindo um segmento mal atendido ou fornecendo serviços mais rápidos e/ou melhores.

Por exemplo, a Affirm procura cortar as empresas de cartão de crédito do processo de compras on-line, oferecendo aos consumidores uma maneira de garantir empréstimos imediatos e de curto prazo para compras. Embora as taxas possam ser altas, a Affirm afirma oferecer uma maneira para os consumidores com crédito fraco ou sem crédito, uma maneira de garantir créditos e também de construir seus históricos de crédito. Da mesma forma, o Better Mortgage procura agilizar o processo de hipotecas residenciais (e evitar os corretores de hipotecas tradicionais) com uma oferta somente digital que pode recompensar os usuários com uma carta de pré-aprovação verificada dentro de 24 horas após a aplicação. O GreenSky procura vincular os tomadores de empréstimo para melhoria da casa com os bancos, ajudando os consumidores a evitar mutuantes entrincheirados e economizar nos juros, oferecendo períodos promocionais de juros zero.

Para consumidores sem crédito ou com crédito ruim, a Tala oferece aos consumidores do mundo em desenvolvimento microempréstimos, fazendo uma pesquisa profunda de dados em seus smartphones para seu histórico de transações e coisas aparentemente não relacionadas, como quais jogos móveis eles jogam. A Tala procura dar a tais consumidores melhores opções do que bancos locais, emprestadores não regulamentados e outras instituições de microfinanças.

Em resumo, se você já se perguntou por que algum aspecto de sua vida financeira foi tão desagradável (como solicitar uma hipoteca com um credor tradicional) ou se sentiu que não era o mais adequado, a fintech provavelmente tem (ou procura ter) uma solução para você. Por exemplo, a fintech procura responder perguntas como: "Por que o que compõe minha pontuação FICO é tão misterioso e como ela é usada para julgar minha solvência"?

Como tal, a Upstart quer tornar a FICO (assim como outros financiadores tanto tradicionais quanto fintech) obsoleta, utilizando diferentes conjuntos de dados para determinar a solvência. Eles incluem o histórico de emprego, educação e se o tomador do empréstimo conhece sua pontuação de crédito para decidir sobre a subscrição e o preço dos empréstimos. Tratamento semelhante é dado aos serviços financeiros que variam de empréstimos-ponte para flippers domésticos (LendingHome), a uma plataforma de investimento digital que trata do fato de que as mulheres vivem mais tempo e têm exigências únicas de poupança, tendem a ganhar menos que os homens e têm curvas salariais diferentes que podem deixar menos tempo para que a poupança cresça (Ellevest).

Os Horizontes em Expansão da Fintech

Até o momento, as instituições de serviços financeiros ofereciam uma variedade de serviços sob um único guarda-chuva. O escopo destes serviços abrangia uma ampla gama desde atividades bancárias tradicionais até serviços hipotecários e comerciais. Em sua forma mais básica, a Fintech desagrupa estes serviços em ofertas individuais. A combinação de ofertas simplificadas com tecnologia permite que as empresas fintech sejam mais eficientes e reduzam os custos associados a cada transação.

Se uma palavra pode descrever quantas inovações da fintech afetaram o comércio tradicional, bancos, consultoria financeira e produtos, é "interrupção", como produtos e serviços financeiros que antes eram o domínio das filiais, vendedores e desktops que se movem em direção a dispositivos móveis ou simplesmente democratizam longe de instituições grandes e arraigadas.

Por exemplo, o aplicativo móvel de negociação de ações Robinhood não cobra taxas por negócios, e sites de empréstimo peer-to-peer como Prosper Marketplace, Lending Club e OnDeck prometem reduzir as taxas abrindo a concorrência por empréstimos a amplas forças de mercado. Os fornecedores de empréstimos comerciais como Kabbage, Lendio, Accion e Funding Circle (entre outros) oferecem plataformas fáceis e rápidas para garantir capital de giro. Oscar, uma companhia de seguros online, recebeu US$ 165 milhões em financiamento em março de 2018. Tais rodadas significativas de financiamento não são incomuns e ocorrem globalmente para as startups da Fintech.

Os bancos tradicionais entrincheirados têm prestado atenção, no entanto, e têm investido muito para se tornarem mais parecidos com as empresas que procuram perturbá-los. Por exemplo, o banco de investimentos Goldman Sachs lançou a plataforma de empréstimos ao consumidor Marcus em 2016 e recentemente expandiu suas operações para o Reino Unido.

Dito isto, muitos observadores da indústria de tecnologia advertem que manter um ritmo acelerado de inovações inspiradas na fintech requer mais do que apenas um aumento dos gastos em tecnologia. Em vez disso, competir com empresas iniciantes mais leves exige uma mudança significativa no pensamento, nos processos, na tomada de decisões e até mesmo na estrutura geral da empresa.

Fintech e Novas Tecnologias

Novas tecnologias, como aprendizagem de máquinas/inteligência artificial, análise comportamental preditiva e marketing baseado em dados, tirarão o trabalho de adivinhação e o hábito das decisões financeiras. Os aplicativos de "aprendizagem" não só aprenderão os hábitos dos usuários, muitas vezes escondidos para eles mesmos, mas também envolverão os usuários em jogos de aprendizagem para melhorar seus gastos automáticos, inconscientes e decisões de economia. A Fintech também é um grande adaptador da tecnologia de atendimento automatizado ao cliente, utilizando chatbots e interfaces AI para auxiliar os clientes com tarefas básicas e também manter baixos os custos de pessoal. A Fintech também está sendo alavancada para combater fraudes, alavancando informações sobre o histórico de pagamentos para sinalizar transações que estão fora da norma.

Paisagem da Fintech

A Fintech startups recebeu US$ 17,4 bilhões em financiamento em 2016 e estava no ritmo para superar essa soma no final de 2017, de acordo com a CB Insights, que contou com 26 unicórnios fintech avaliados globalmente em US$ 83,8 bilhões. A mesma empresa informou que havia 39 unicórnios fintech apoiados pelo VC no valor de US$ 147,37 bilhões até o final de 2018.

A América do Norte produz a maior parte dos unicórnios fintech, com a Ásia em um segundo lugar relativamente próximo. O financiamento global da Fintech atingiu um novo patamar no primeiro trimestre de 2018, com um aumento significativo nos negócios na América do Norte. A Ásia, que poderia superar os Estados Unidos nos negócios da fintech, também viu um pico de atividade. A atividade de financiamento na Europa estava em um quinto trimestre baixo no primeiro trimestre de 2018, mas voltou a crescer no segundo trimestre.

Algumas das áreas mais ativas de inovação fintech incluem ou giram em torno das seguintes áreas:

• Moeda criptográfica e dinheiro digital.

• Tecnologia Blockchain, incluindo Ethereum, uma tecnologia de livro razão distribuído (DLT) que mantém registros em uma rede de computadores, mas não tem livro razão central.

• Contratos inteligentes, que utilizam programas de computador (muitas vezes utilizando a cadeia de bloqueio) para executar automaticamente contratos entre compradores e vendedores.

• Banco aberto, um conceito que se apóia na cadeia de bloqueio e postula que terceiros devem ter acesso aos dados bancários para construir aplicações que criam uma rede conectada de instituições financeiras e fornecedores terceirizados. Um exemplo é a ferramenta de gerenciamento de dinheiro tudo em um Mint.

• Insurtech, que procura usar a tecnologia para simplificar e agilizar a indústria de seguros.

• Regtech, que procura ajudar as empresas de serviços financeiros a cumprir as regras de conformidade do setor, especialmente as que abrangem os protocolos de combate à Lavagem de Dinheiro e Conhecer seus Clientes que combatem fraudes.

• Robo-conselheiros, como o Betterment, utilizam algoritmos para automatizar o aconselhamento de investimento para reduzir seu custo e aumentar a acessibilidade.

• Serviços não bancários/subbancários, serviços que procuram servir indivíduos desfavorecidos ou de baixa renda que são ignorados ou mal atendidos pelos bancos tradicionais ou pelas empresas de serviços financeiros tradicionais.

• A cibersegurança, dada a proliferação de crimes cibernéticos e o armazenamento descentralizado de dados, a cibersegurança e a fintech estão entrelaçadas.

Usuários Fintech

Existem quatro grandes categorias de usuários para a fintech: 1) B2B para bancos e 2) seus clientes comerciais, e 3) B2C para pequenas empresas e 4) consumidores. Tendências para o mobile banking, aumento da informação, dados e análises mais precisas e descentralização do acesso criarão oportunidades para todos os quatro grupos interagirem até agora de formas sem precedentes.

Quanto aos consumidores, como na maioria das tecnologias, quanto mais jovem você for, maior será a probabilidade de que você esteja ciente e possa descrever com precisão o que é fintech. O fato é que a fintech voltada para o consumidor é voltada principalmente para milênios, dado o enorme tamanho e o crescente potencial de ganhos (e herança) desse segmento tão falado. Alguns observadores da fintech acreditam que esse foco em milênios tem mais a ver com o tamanho desse mercado do que com a capacidade e o interesse dos Gen Xers e Baby Boomers em utilizar a fintech. Ao contrário, a fintech tende a oferecer pouco aos consumidores mais velhos porque não consegue resolver seus problemas.

Quando se trata de negócios, antes do advento e adoção da fintech, um empresário ou uma empresa iniciante teria ido a um banco para garantir financiamento ou capital inicial. Se tivessem a intenção de aceitar pagamentos com cartão de crédito, teriam que estabelecer uma relação com um fornecedor de crédito e até mesmo instalar uma infra-estrutura, como um leitor de cartões ligado à rede fixa. Agora, com a tecnologia móvel, esses obstáculos são coisa do passado.

Regulamentação e Fintech

Os serviços financeiros estão entre os setores mais fortemente regulamentados do mundo. Não surpreende que a regulamentação tenha surgido como a preocupação número um entre os governos à medida que as empresas fintech decolam.

Como a tecnologia está integrada nos processos de serviços financeiros, os problemas regulatórios para tais empresas se multiplicaram. Em alguns casos, os problemas são uma função da tecnologia. Em outros, eles são um reflexo da impaciência da indústria de tecnologia em interromper as finanças.

Por exemplo, a automação de processos e a digitalização de dados torna os sistemas fintech vulneráveis a ataques de hackers. Exemplos recentes de hacks em empresas e bancos de cartões de crédito são ilustrações da facilidade com que os maus atores podem obter acesso aos sistemas e causar danos irreparáveis. As questões mais importantes para os consumidores em tais casos dizem respeito à responsabilidade por tais ataques, bem como o uso indevido de informações pessoais e dados financeiros importantes.

Também houve casos em que a colisão de uma cultura tecnológica que acredita em uma filosofia de "mover-se rápido e quebrar as coisas" com o mundo conservador e avesso ao risco das finanças produziu resultados indesejáveis. A empresa de seguros Zenefits, com sede em São Francisco, que foi avaliada em mais de um bilhão de dólares em mercados privados, quebrou as leis de seguros da Califórnia ao permitir que corretores sem licença vendessem seus produtos e subscrevessem apólices de seguro. A SEC multou a empresa em $980.000 e eles tiveram que pagar $7 milhões ao Departamento de Seguros da Califórnia.

A regulamentação também é um problema no mundo emergente das moedas criptográficas. As ofertas iniciais de moedas (ICOs) são uma nova forma de captação de recursos que permite que as empresas iniciantes obtenham capital diretamente de investidores leigos. Na maioria dos países, elas não estão regulamentadas e se tornaram terreno fértil para fraudes e golpes. A incerteza regulatória para as ICOs também permitiu que os empresários passassem as fichas de segurança disfarçadas de fichas de serviços públicos para evitar taxas e custos de conformidade.

Devido à diversidade de ofertas na fintech e às indústrias díspares que ela toca, é difícil formular uma abordagem única e abrangente para estes problemas. Na maioria das vezes, os governos utilizaram as regulamentações existentes e, em alguns casos, as personalizaram para regular a fintech.

Eles estabeleceram caixas de areia fintech para avaliar as implicações da tecnologia no setor. A aprovação do Regulamento Geral de Proteção de Dados, uma estrutura para coleta e utilização de dados pessoais, na UE é outra tentativa de limitar a quantidade de dados pessoais disponíveis para os bancos. Vários países onde as ICOs são populares, tais como Japão e Coréia do Sul, também assumiram a liderança no desenvolvimento de regulamentos para tais ofertas a fim de proteger os investidores.