Fintech (Finanztechnologie)

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Fintech (Finanztechnologie) Definition

Was ist Finanztechnologie - Fintech?

Finanztechnologie (Fintech) wird verwendet, um neue Technologien zu beschreiben, die darauf abzielen, die Bereitstellung und Nutzung von Finanzdienstleistungen zu verbessern und zu automatisieren. Im Kern wird Fintech genutzt, um Unternehmen, Geschäftsinhabern und Verbrauchern dabei zu helfen, ihre finanziellen Operationen, Prozesse und ihr Leben besser zu verwalten, indem sie spezialisierte Software und Algorithmen nutzen, die auf Computern und zunehmend auch auf Smartphones eingesetzt werden. Das Wort Fintech ist eine Kombination aus "Finanztechnologie".

Als Fintech im 21. Jahrhundert aufkam, wurde der Begriff zunächst auf die Technologie angewandt, die in den Back-End-Systemen etablierter Finanzinstitute eingesetzt wird. Seitdem gab es jedoch eine Verschiebung hin zu mehr verbraucherorientierten Dienstleistungen und daher auch eine verbraucherorientierte Definition. Fintech umfasst nun verschiedene Sektoren und Branchen wie Bildung, Retail Banking, Fundraising und Non-Profit sowie Investment Management, um nur einige zu nennen.

Fintech umfasst auch die Entwicklung und Verwendung von Kryptowährungen wie Bitcoin. Während dieses Segment von Fintech vielleicht die meisten Schlagzeilen macht, liegt das große Geld immer noch in der traditionellen globalen Bankenindustrie und ihrer Marktkapitalisierung von mehreren Billionen Dollar.

Fintech verstehen

Im weitesten Sinne kann der Begriff "Finanztechnologie" für jede Innovation in der Art und Weise gelten, wie Menschen Geschäfte abwickeln, von der Erfindung des digitalen Geldes bis zur doppelten Buchführung. Seit der Internetrevolution und der mobilen Internet-/Smartphone-Revolution hat sich die Finanztechnologie jedoch explosionsartig entwickelt, und Fintech, das sich ursprünglich auf Computertechnologie bezog, die im Backoffice von Banken oder Handelsunternehmen eingesetzt wurde, beschreibt heute eine breite Palette von technologischen Eingriffen in die persönlichen und kommerziellen Finanzen.

Fintech beschreibt nun eine Vielzahl von Finanzaktivitäten, wie z. B. Geldtransfers, die Einreichung eines Schecks mit dem Smartphone, die Umgehung einer Bankfiliale zur Beantragung eines Kredits, die Beschaffung von Geld für eine Unternehmensgründung oder die Verwaltung Ihrer Investitionen, in der Regel ohne die Hilfe eines Menschen. Laut dem 2017 Fintech Adoption Index von EY nutzt ein Drittel der Verbraucher mindestens zwei oder mehr Fintech-Dienste und diese Verbraucher nehmen Fintech auch zunehmend als Teil ihres täglichen Lebens wahr.

SCHLUSSFOLGERUNGEN

  • Fintech bezieht sich auf die Integration von Technologie in Angebote von Finanzdienstleistern, um deren Nutzung und Bereitstellung für Verbraucher zu verbessern.

  • Es funktioniert in erster Linie durch die Entflechtung der Angebote solcher Firmen und die Schaffung neuer Märkte für sie. Startups stören die etablierten Unternehmen der Finanzbranche, indem sie die finanzielle Inklusion ausweiten und Technologie nutzen, um die Betriebskosten zu senken.

  • Fintech-Finanzierung ist auf dem Vormarsch, aber es gibt viele regulatorische Probleme.

Fintech in der Praxis

Die meistdiskutierten (und am meisten finanzierten) Fintech-Startups haben ein gemeinsames Merkmal: Sie sind so konzipiert, dass sie eine Bedrohung für etablierte traditionelle Finanzdienstleister darstellen, diese herausfordern und schließlich verdrängen, indem sie wendiger sind, ein unterversorgtes Segment bedienen oder einen schnelleren und/oder besseren Service bieten.

Affirm versucht zum Beispiel, Kreditkartenunternehmen aus dem Online-Shopping-Prozess herauszuhalten, indem es Verbrauchern eine Möglichkeit bietet, sofortige, kurzfristige Kredite für Einkäufe zu erhalten. Obwohl die Raten hoch sein können, behauptet Affirm, Verbrauchern mit schlechter oder keiner Kreditwürdigkeit eine Möglichkeit zu bieten, sowohl Kredite zu sichern als auch ihre Kredithistorie aufzubauen. In ähnlicher Weise versucht Better Mortgage, den Prozess der Hypothekenvergabe zu rationalisieren (und traditionelle Hypothekenmakler zu umgehen), indem es ein rein digitales Angebot bereitstellt, das den Nutzern innerhalb von 24 Stunden nach Antragstellung eine verifizierte Vorabgenehmigung ausstellt. GreenSky versucht, Kreditnehmer mit Banken zu verbinden, indem es Verbrauchern hilft, etablierte Kreditgeber zu vermeiden und Zinsen zu sparen, indem es zinsfreie Aktionszeiträume anbietet.

Tala bietet Verbrauchern in Entwicklungsländern Mikrokredite für Verbraucher ohne oder mit schlechter Bonität an, indem es ihre Smartphones auf ihre Transaktionshistorie und scheinbar unzusammenhängende Dinge untersucht, wie z. B. welche Handyspiele sie spielen. Tala versucht, solchen Verbrauchern bessere Optionen als lokale Banken, unregulierte Kreditgeber und andere Mikrofinanzinstitutionen zu bieten.

Kurz gesagt: Wenn Sie sich jemals gefragt haben, warum ein Aspekt Ihres Finanzlebens so unangenehm war (z. B. die Beantragung eines Hypothekarkredits bei einem traditionellen Kreditgeber) oder Sie das Gefühl hatten, dass es nicht ganz das Richtige war, dann hat Fintech wahrscheinlich eine Lösung für Sie (oder versucht sie zu finden). Zum Beispiel versucht Fintech, Fragen zu beantworten wie: "Warum ist das, was meinen FICO-Score ausmacht, so geheimnisvoll und wie wird er zur Beurteilung meiner Kreditwürdigkeit verwendet?"

Der Kreditvermittler Upstart will FICO (sowie andere Kreditgeber, sowohl traditionelle als auch Fintechs) überflüssig machen, indem er verschiedene Datensätze zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit verwendet. Dazu gehören die Beschäftigungsgeschichte, die Ausbildung und die Frage, ob ein potenzieller Kreditnehmer seinen Kreditscore kennt, um zu entscheiden, ob er ein Underwriting vornimmt und wie er den Preis für einen Kredit festlegt. Ähnlich verhält es sich mit Finanzdienstleistungen, die von Überbrückungskrediten für Hausflipper (LendingHome) bis hin zu einer digitalen Investmentplattform reichen, die der Tatsache Rechnung trägt, dass Frauen länger leben und einzigartige Sparanforderungen haben, tendenziell weniger verdienen als Männer und andere Gehaltskurven haben, die weniger Zeit für das Wachstum von Ersparnissen lassen können (Ellevest).

Fintechs erweitern ihre Horizonte

Bislang boten Finanzdienstleister eine Vielzahl von Dienstleistungen unter einem Dach an. Die Bandbreite dieser Dienstleistungen reichte von traditionellen Bankgeschäften bis hin zu Hypotheken- und Handelsdienstleistungen. In seiner grundlegendsten Form entbündelt Fintech diese Dienstleistungen in einzelne Angebote. Die Kombination von gestrafften Angeboten mit Technologie ermöglicht es Fintech-Unternehmen, effizienter zu sein und die mit jeder Transaktion verbundenen Kosten zu senken.

Wenn ein Wort beschreiben kann, wie viele Fintech-Innovationen sich auf den traditionellen Handel, das Bankwesen, die Finanzberatung und Produkte ausgewirkt haben, dann ist es "Disruption", wie Finanzprodukte und -dienstleistungen, die einst das Reich der Filialen, Verkäufer und Desktops waren, sich auf mobile Geräte bewegen oder sich einfach weg von großen, etablierten Institutionen demokratisieren.

So erhebt beispielsweise die mobile Aktienhandels-App Robinhood keine Gebühren für Trades, und Peer-to-Peer-Kreditvergabeseiten wie Prosper Marketplace, Lending Club und OnDeck versprechen, die Zinsen zu senken, indem sie den Wettbewerb um Kredite für breite Marktkräfte öffnen. Anbieter von Geschäftskrediten wie Kabbage, Lendio, Accion und Funding Circle (unter anderem) bieten Startups und etablierten Unternehmen einfache und schnelle Plattformen zur Sicherung von Betriebskapital. Oscar, ein Online-Versicherungs-Startup, erhielt im März 2018 eine Finanzierung in Höhe von 165 Millionen US-Dollar. Solche signifikanten Finanzierungsrunden sind nicht ungewöhnlich und kommen weltweit für Fintech-Startups vor.

Etablierte, traditionelle Banken haben jedoch aufgepasst und stark investiert, um mehr wie die Unternehmen zu werden, die versuchen, sie zu stören. So hat die Investmentbank Goldman Sachs im Jahr 2016 die Konsumentenkreditplattform Marcus ins Leben gerufen und ihre Aktivitäten kürzlich nach Großbritannien ausgeweitet.

Dennoch warnen viele technikaffine Branchenbeobachter, dass es mehr als nur verstärkte Technologieausgaben braucht, um mit den von Fintechs inspirierten Innovationen Schritt zu halten. Vielmehr erfordert der Wettbewerb mit leichtfüßigeren Startups eine signifikante Veränderung des Denkens, der Prozesse, der Entscheidungsfindung und sogar der gesamten Unternehmensstruktur.

Fintech und neue Technologien

Neue Technologien, wie maschinelles Lernen/künstliche Intelligenz, prädiktive Verhaltensanalyse und datengesteuertes Marketing, werden das Rätselraten und die Gewohnheit aus finanziellen Entscheidungen herausnehmen. "Lernende" Apps werden nicht nur die oft verborgenen Gewohnheiten der Nutzer erlernen, sondern die Nutzer in Lernspiele einbinden, um ihre automatischen, unbewussten Ausgaben- und Sparentscheidungen zu verbessern. Fintech adaptiert auch gerne automatisierte Kundenservice-Technologien und setzt Chatbots und KI-Schnittstellen ein, um Kunden bei grundlegenden Aufgaben zu unterstützen und gleichzeitig die Personalkosten zu senken. Fintech wird auch zur Betrugsbekämpfung eingesetzt, indem Informationen über das Zahlungsverhalten genutzt werden, um Transaktionen zu markieren, die außerhalb der Norm liegen.

Fintech-Landschaft

Fintech-Startups erhielten im Jahr 2016 17,4 Mrd. USD an Finanzmitteln und waren Ende 2017 auf dem besten Weg, diese Summe zu übertreffen, so CB Insights, die weltweit 26 Fintech-Einhörner mit einem Wert von 83,8 Mrd. USD zählten. Die gleiche Firma berichtete, dass es bis Ende 2018 39 VC-gestützte Fintech-Einhörner im Wert von 147,37 Mrd. $ gab.

Nordamerika produziert die meisten Fintech-Startups, Asien folgt relativ dicht dahinter. Die globale Fintech-Finanzierung erreichte im ersten Quartal 2018 einen neuen Höchststand, was auf einen deutlichen Anstieg der Deals in Nordamerika zurückzuführen ist. Asien, das die USA bei Fintech-Deals überholen könnte, verzeichnete ebenfalls einen Anstieg der Aktivität. Die Finanzierungsaktivität in Europa befand sich im ersten Quartal 2018 auf einem Fünf-Quartals-Tief, stieg aber im zweiten Quartal wieder an.

Einige der aktivsten Bereiche der Fintech-Innovation umfassen oder drehen sich um die folgenden Bereiche:

  • Kryptowährung und digitales Bargeld.

  • Blockchain-Technologie, einschließlich Ethereum, eine Distributed Ledger Technology (DLT), die Aufzeichnungen in einem Netzwerk von Computern verwaltet, aber kein zentrales Hauptbuch hat.

  • Intelligente Verträge, die Computerprogramme (oft unter Verwendung der Blockchain) nutzen, um Verträge zwischen Käufern und Verkäufern automatisch auszuführen.

  • Open Banking, ein Konzept, das sich auf die Blockchain stützt und postuliert, dass Dritte Zugang zu Bankdaten haben sollten, um Anwendungen zu erstellen, die ein verbundenes Netzwerk von Finanzinstituten und Drittanbietern schaffen. Ein Beispiel ist das All-in-One-Geldmanagement-Tool Mint.

  • Insurtech, das darauf abzielt, die Versicherungsbranche mithilfe von Technologie zu vereinfachen und zu rationalisieren.

  • Regtech, das Finanzdienstleistern dabei helfen soll, die Compliance-Regeln der Branche zu erfüllen, insbesondere die Anti-Geldwäsche- und Know-Your-Customer-Protokolle zur Betrugsbekämpfung.

  • Robo-Advisors, wie z. B. Betterment, nutzen Algorithmen zur Automatisierung der Anlageberatung, um deren Kosten zu senken und die Zugänglichkeit zu erhöhen.

  • Unbanked/underbanked, Dienste, die sich an benachteiligte oder einkommensschwache Personen richten, die von traditionellen Banken oder Mainstream-Finanzdienstleistern ignoriert oder unterversorgt werden.

  • Cybersicherheit, angesichts der Verbreitung von Cyberkriminalität und der dezentralen Speicherung von Daten sind Cybersicherheit und Fintech miteinander verwoben.

Fintech-Benutzer

Es gibt vier große Nutzerkategorien für Fintechs: 1) B2B für Banken und 2) deren Geschäftskunden und 3) B2C für kleine Unternehmen und 4) Verbraucher. Der Trend zu mobilem Banking, mehr Informationen, Daten und genaueren Analysen sowie die Dezentralisierung des Zugangs werden für alle vier Gruppen Möglichkeiten schaffen, auf bisher ungekannte Weise zu interagieren.

Was die Verbraucher betrifft, gilt wie bei den meisten Technologien: Je jünger Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie wissen und genau beschreiben können, was Fintech ist. Tatsache ist, dass verbraucherorientierte Fintechs vor allem auf Millennials abzielen, angesichts der enormen Größe und des steigenden Verdienst- (und Erbschafts-) Potenzials dieses viel besprochenen Segments. Einige Fintech-Beobachter glauben, dass dieser Fokus auf Millennials mehr mit der Größe dieses Marktes zu tun hat als mit der Fähigkeit und dem Interesse der Generation X und der Babyboomer, Fintech zu nutzen. Vielmehr tendieren Fintechs dazu, älteren Verbrauchern wenig zu bieten, weil sie deren Probleme nicht adressieren.

Wenn es um Unternehmen geht, wäre ein Geschäftsinhaber oder ein Startup vor dem Aufkommen und der Einführung von Fintechs zu einer Bank gegangen, um sich eine Finanzierung oder Startkapital zu sichern. Wenn sie Kreditkartenzahlungen akzeptieren wollten, mussten sie eine Beziehung zu einem Kreditanbieter aufbauen und sogar eine Infrastruktur installieren, wie z. B. ein Kartenlesegerät mit Festnetzanschluss. Mit der mobilen Technologie gehören diese Hürden nun der Vergangenheit an.

Regulierung und Fintech

Finanzdienstleistungen gehören zu den am stärksten regulierten Sektoren der Welt. Es überrascht daher nicht, dass die Regulierung das Hauptanliegen der Regierungen ist, wenn Fintech-Unternehmen auf dem Vormarsch sind.

Mit der Integration von Technologie in Finanzdienstleistungsprozesse haben sich die regulatorischen Probleme für solche Unternehmen vervielfacht. In einigen Fällen sind die Probleme eine Funktion der Technologie. In anderen Fällen spiegeln sie die Ungeduld der Tech-Industrie wider, das Finanzwesen zu stören.

Zum Beispiel macht die Automatisierung von Prozessen und die Digitalisierung von Daten die Fintech-Systeme anfällig für Hackerangriffe. Die jüngsten Hackerangriffe auf Kreditkartenunternehmen und Banken zeigen, wie einfach es ist, sich Zugang zu Systemen zu verschaffen und irreparable Schäden zu verursachen. Die wichtigsten Fragen für Verbraucher in solchen Fällen betreffen die Verantwortung für solche Angriffe sowie den Missbrauch von persönlichen Informationen und wichtigen Finanzdaten.

Es gab auch schon Fälle, in denen die Kollision einer Technologiekultur, die an eine "Move fast and break things"-Philosophie glaubt, mit der konservativen und risikoaversen Finanzwelt zu unerwünschten Ergebnissen geführt hat. Das in San Francisco ansässige Insurtech-Startup Zenefits, das an privaten Märkten mit über einer Milliarde Dollar bewertet wurde, verstieß gegen die kalifornischen Versicherungsgesetze, indem es nicht lizenzierten Maklern erlaubte, seine Produkte zu verkaufen und Versicherungspolicen abzuschließen. Die SEC verhängte eine Geldstrafe von 980.000 Dollar und das Unternehmen musste 7 Millionen Dollar an das kalifornische Versicherungsministerium zahlen.

Die Regulierung ist auch ein Problem in der aufstrebenden Welt der Kryptowährungen. Initial Coin Offerings (ICOs) sind eine neue Form des Fundraisings, die es Startups ermöglicht, Kapital direkt von Laieninvestoren zu sammeln. In den meisten Ländern sind sie unreguliert und haben sich zu einem fruchtbaren Boden für Betrug und Schwindel entwickelt. Die regulatorische Unsicherheit für ICOs hat es Unternehmern außerdem ermöglicht, als Utility-Token getarnte Sicherheits-Token an der SEC vorbei zu schleusen, um Gebühren und Compliance-Kosten zu vermeiden.

Aufgrund der Vielfalt der Angebote im Fintech-Bereich und der unterschiedlichen Branchen, die sie berühren, ist es schwierig, einen einzigen und umfassenden Ansatz für diese Probleme zu formulieren. In den meisten Fällen haben die Regierungen bestehende Vorschriften genutzt und in einigen Fällen angepasst, um Fintech zu regulieren.

Sie haben Fintech-Sandkästen eingerichtet, um die Auswirkungen der Technologie in diesem Sektor zu bewerten. Die Verabschiedung der General Data Protection Regulation, einem Rahmenwerk für die Sammlung und Nutzung von personenbezogenen Daten, in der EU ist ein weiterer Versuch, die Menge an personenbezogenen Daten, die den Banken zur Verfügung stehen, zu begrenzen. Mehrere Länder, in denen ICOs beliebt sind, wie Japan und Südkorea, haben ebenfalls die Führung bei der Entwicklung von Vorschriften für solche Angebote übernommen, um Investoren zu schützen.